هشت نکته پول برای کمک به افراد جوان در برنامه ریزی مالی خود

شیاطین رفتاری دوقلوی جهل و تعلل ، بیشتر افراد را به 30 سالگی خود سوق می دهد قبل از اینکه به پایین آمدن امور مالی خود برسند.

خلاصه

شیاطین رفتاری دوقلوی جهل و تعلل ، بیشتر افراد را به 30 سالگی خود سوق می دهد قبل از اینکه به پایین آمدن امور مالی خود برسند.

• ABC کوچک
• ABC طبیعی
• ABC بزرگ

رویاها ، این روزها ، دارای برچسب قیمت بالایی هستند. یک ماشین برای 5 لک روپیه ، خانه ای برای 50 لخ روپیه ، چندین دریاچه برای آموزش مناسب برای بچه ها و کروس برای بازنشستگی کوسن. در حقیقت ، به دلیل هزینه بالای مرتبط با آنها ، نیازهای به ظاهر ساده به رویاها افزایش یافته است. برای تحقق این اهداف اساسی زندگی ، به یک درآمد بزرگ یا یک برنامه استراتژیک نیاز دارید.

در حالی که اولی ممکن است همیشه برای یک فرد متوسط حقوق و دستمزد آسان نباشد ، مطمئناً دومی در دسترس است ، به خصوص اگر از ابتدا شروع کنید. روزی که کار خود را شروع کنید ، یک برنامه مالی تهیه کنید و برای تأمین بودجه هر آرزو مجبور نیستید تلاش کنید.

با این حال ، ممکن است به آسانی به نظر برسد. هارشیندر کاور ، که از دو سال پیش به عنوان افسر مشروط در یک بانک در گانگاناگار شروع به کار کرد ، می گوید: "من فقط نمی دانم چه مقدار پس انداز کنم و کجا سرمایه گذاری کنم ، بنابراین من بودجه نمی کنم و هزینه زیادی را صرف می کنم."راجستاناو نمی داند چگونه برنامه ای را برای خودش تدوین کند. این یک مخمصه است که بسیاری از جوانان در چهره اواسط دهه 20 خود دارند. شیاطین رفتاری دوقلوی جهل و تعلل ، بیشتر افراد را به 30 سالگی خود سوق می دهد قبل از اینکه به پایین آمدن امور مالی خود برسند. این اغلب منجر به انتخاب سرمایه گذاری معیوب ، اوراق بهادار ناقص ، اهداف برآورده نشده و ناامنی مالی بعداً در زندگی می شود.

جیانت پا ، CFP و رئیس ، بازاریابی ، صندوق متقابل PPFAS می گوید: "این گروه یک گاو نقدی برای شرکت های مشورتی نیست و از آنجا که آنها کسی را برای روی آوردن ندارند ، اغلب گم می شوند."ما ، در ET Wealth ، این هفته سعی خواهیم کرد این کار را از طریق داستان جلد خود اصلاح کنیم. در صفحات بعدی ، ما به جوانان تازه کار یک گام به گام برای برنامه ریزی امور مالی آنها ارائه می دهیم. ما در این مرحله روی بلوک های ساختمانی مورد نیاز آنها تمرکز می کنیم: بودجه بندی ، اهداف ، سرمایه گذاری ، بیمه ، مالیات و ساختار حقوق و دستمزد. با این حال ، این صرفاً در نظر گرفته شده است تا آنها را به سمت برنامه ریزی سوق دهد و آنها نیاز به تحقیق و یادگیری مداوم در طول زندگی کاری خود دارند. به یاد داشته باشید ، در روزی که کار خود را شروع کنید ، آزادی مالی حاصل نمی شود ، اما روزی که امور مالی خود را در نظم کار می کنید.

1. بودجه خود را تهیه کنید و شروع به صرفه جویی در بودجه بندی ، تمرین ساده آشتی دادن درآمد خود با هزینه های خود است و باید اولین قدم شما باشد. هزینه های ماهانه خود را طبق سهولت استفاده خود یادداشت کنید: برگه اکسل ، دفتر خاطرات ساده ، برنامه تلفن همراه یا دسک تاپ. هدف این است که بدانید چقدر در زیر سرهای مختلف خرج می کنید. Saugata Palit 24 ساله می گوید: "من از برگه اکسل برای پیگیری هزینه های خود استفاده می کنم و می دانم که درصد حقوق من به کجا می رود."

بعد از 3-4 ماه بودجه ، متوجه خواهید شد که هزینه های شما را می توان به سه دسته طبقه بندی کرد: ضروری ، اختیاری و سرگرمی. Vinit Iyer ، CFP و بنیانگذار ، مشاوران مالی سازندگان ثروت می گوید: "ردیابی بودجه نه تنها برای شناسایی هزینه های اجباری و اختیاری مهم است ، بلکه اطمینان حاصل می کند که بیش از حد هزینه نمی کنید."

پس از اینکه مبلغ خروجی را مشخص کردید ، قبل از شروع هزینه ، 10-20 ٪ از حقوق خود را هر ماه کنار بگذارید. اگر نمی دانید کجا آن را قرار دهید ، با حساب بانکی خود شروع کنید. سعی کنید یک حساب کاربری جارو را انتخاب کنید که دارای یک سپرده ثابت است که به آن مرتبط است زیرا نرخ بالاتر از 4 ٪ را به شما واگذار می کند ، که از حساب پس انداز خود دریافت می کنید. این امر به تحریک یک عادت پس انداز مادام العمر کمک می کند و مطمئن می شوید که پول شما بلافاصله برای شما کار می کند.

همانطور که برنامه ریز مالی Pankaaj Maalde می گوید ، "مهم است که پول شما بیکار نباشد."این امر به این دلیل است که با بدهی ها و مسئولیت های بسیار کمی ، این دوره ایده آل برای صرفه جویی و استفاده از قدرت ترکیب است. هرچه زودتر پس انداز کنید ، حتی اگر مبلغ کمی باشد ، زمان بیشتری برای رشد پول شما بیشتر خواهد بود.

حتی وقتی شروع به پس انداز می کنید ، اول دیگر این است که خود را در مورد هر جنبه ای از امور مالی شخصی آموزش دهید. PAI می گوید: "برای درک مفاهیم مانند پس انداز ، سرمایه گذاری ، حمایت ، بدهی ، تورم ، ترکیب و غیره ، مقالات و کتاب ها را بخوانید."هرچه آگاه تر باشید ، تصمیم گیری شما بهتر می شود.

2. اهداف مالی خود را که شروع به پس انداز کرده اید ، قاب کنید ، اما آیا به اندازه کافی برای خرید 10 سال در خط یا حتی یک ماشین از این رو به اندازه کافی خواهید بود؟مردم تمایل دارند که به طرز تهاجمی صرفه جویی کنند و با قدرت شدید سرمایه گذاری کنند ، اما این کار را کورکورانه انجام می دهند و اهداف خود را به خطر می اندازند. این اشتباهی است که صرف نظر از گروه سنی برای اکثر سرمایه گذاران مشترک است. مرحله بعدی این است که اهداف خود را تنظیم کنید.

فقط چیزهایی را که می خواهید تامین مالی کنید یادداشت نکنید، بلکه آنها را با جزئیات بنویسید. اهداف خود را به سه دسته تقسیم کنید: اهداف کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت. سپس هر کدام را به طور واضح فهرست کنید، همراه با تعداد سال های رسیدن به هر کدام و مقدار دقیقی که نیاز دارید. هنگامی که اهداف خود را مشخص کردید، می توانید تعیین کنید که چقدر و برای چه مدت به سرمایه گذاری نیاز دارید.

فراموش نکنید که هنگام محاسبه مقدار تورم را در نظر بگیرید زیرا باعث افزایش ارزش هدف شما می شود. اگر امروز پس از هفت سال تصمیم به خرید خودرویی با قیمت 5 میلیون روپیه دارید، اگر تورم 8 درصدی را در نظر بگیرید، 8. 5 میلیون روپیه برای شما هزینه خواهد داشت. به طور مشابه، بازده پس از مالیات از یک سپرده ثابت که بازدهی 7. 5 درصدی را ارائه می دهد، ممکن است نتواند در بلندمدت افزایش قیمت ها را شکست دهد.

در حالی که پالیت موفق می شود 29 درصد از حقوق خود را در هر ماه پس انداز کند و همچنین اهداف کوتاه مدتی را تعیین کرده است، او نه تورم و نه مجموعه ای که موفق به ساختن خواهد شد، در نظر نگرفته است. موارد دیگری نیز وجود دارد که باید هنگام تصمیم گیری برای اهداف در نظر بگیرید. پی می‌گوید: «ماهیت درآمد شما، ظرفیت کسب درآمد در سال‌های آینده، افراد وابسته، وام‌ها و اولویت‌های شخصی باید اساساً در چارچوب‌بندی اهداف در نظر گرفته شوند.

همچنین به یاد داشته باشید که این نقاط عطف ممکن است با تغییر شرایط شما، مثلاً پس از ازدواج یا بچه دار شدن، تا حدودی تغییر کند. سپس باید تنظیمات لازم را انجام دهید. اگر فکر می کنید نمی توانید به تنهایی این کار را انجام دهید، از یک مشاور مالی کمک بگیرید که نیازها و خواسته های خاص شما را در نظر می گیرد.

3. سرمایه گذاری در ابزارهای مناسب بزرگترین معضلی که جوانان درآمد دارند این است که پول خود را کجا سرمایه گذاری کنند. برای شروع، فقط ابزارهای ساده ای مانند سپرده های تکراری یا ثابت را انتخاب کنید. زمانی که اهداف خود را اولویت بندی کردید، به فکر تبدیل پس انداز خود به سرمایه گذاری باشید. آییر می افزاید: «اگر با ابزارها آشنایی ندارید، گزینه هایی را انتخاب کنید که به راحتی در دسترس هستند، مثلاً در یک بانک، و نقدینگی ارائه می دهند.

در اصل، وسیله نقلیه سرمایه گذاری باید در راستای اهداف و افق زمانی شما انتخاب شود. اگر این یک هدف کوتاه مدت است، آن را بدهکار نگه دارید. کارتیک جاوری، مدیر مشاور Transcend می گوید: اگر بلندمدت باشد، باید به طور اجباری سهام عدالت باشد. اهداف میان مدت باید ترکیبی از بدهی و حقوق صاحبان سهام باشد. این به این دلیل است که بدهی امنیت سرمایه را به شما ارائه می دهد زیرا در کوتاه مدت به آن نیاز دارید، در حالی که سهام از لحاظ تاریخی بالاترین بازده را در بلند مدت داشته است.

این یک تعمیم ساده است ، اما همانطور که شما به تازگی درآمد کسب کرده اید و با قلمرو سرمایه گذاری آشنا نیستید ، به دنبال آن بروید تا اینکه بهتر مطلع شوید. سپس قبل از انتخاب کلاس دارایی ، عوامل دیگری مانند بازده ، نقدینگی و بدهی مالیاتی را در نظر بگیرید.

برای اهداف نزدیک به مدت ، برای سپرده های مکرر ، صندوق های نقدی ، سپرده ثابت یا صندوق های بدهی کوتاه مدت انتخاب کنید. برای میان مدت ، می توانید بودجه متعادل و طرح های صرفه جویی در سهام را انتخاب کنید. برای طولانی مدت ، صندوق های متقابل سهام ، NPS ، PPF و EPF می توانند ابزارهای مورد نظر شما باشند.

کورکورانه توصیه های والدین و متدین خود را انجام ندهید ، بلکه تحقیقات خود را انجام دهید. Siddhartha Nayyar ، 23 ساله مستقر در بنگالورو ، از تجربه یاد می گیرد. وی گفت: "من اخیراً دستم را در بورس سهام امتحان کردم ، اما با ضرر روبرو شدم. بنابراین من از قبل عقب مانده ام و قبل از تلاش مجدد ، تحقیقات مناسبی را در مورد سهام و صندوق های متقابل انجام خواهم داد. "

از طرف دیگر ، دارما تجا 24 ساله از مشاهده یاد می گیرد. مدیر محصول با یک شرکت خصوصی در بمبئی می گوید: "وقتی دیدم که سرمایه گذاری پدرم با وجوه متقابل به شدت بالا می رود ، تصمیم گرفتم آن را انتخاب کنم و اکنون در حال سرمایه گذاری در کل مازاد 45000 روپیه در صندوق های سهام هستم."با این حال ، او در حال جمع آوری وجوه برای اهداف کوتاه مدت است و باید با نزدیک شدن به هدف ، آن را به بدهی تغییر دهد. Palit ، که دارای 100 ٪ سبد بدهی است ، با سرمایه گذاری در سپرده های مکرر ، PPF و Gold ETF. او باید به زودی متنوع باشد.

کدام سرمایه گذاری را باید انتخاب کنید؟قبل از سرمایه گذاری پول درآمدی سخت خود ، تصدی هدف ، بازده ، مالیات و نقدینگی را در نظر بگیرید.

4- حداکثر پس انداز مالیات پس انداز برای اکثر افراد جدید در اولویت نیست زیرا حقوق و دستمزد خیلی زیاد نیست و دانش مربوط به مالیات بر ابزارها نیست. PAI می گوید: "با سرمایه گذاری صرفه جویی در مالیات ، وسواس نکنید زیرا برخی از هزینه ها ممکن است مفید باشد."

با این حال ، مهم است که آگاهی مالیاتی خود را در سریعترین زمان مسواک بزنید. با راه هایی شروع کنید که کسر مالیات 1. 5 روپیه تحت بخش 80c را ارائه می دهد. برخی از این موارد شامل EPF ، PPF ، NPS ، سپرده های ثابت 5 ساله صرفه جویی در مالیات ، ELS ، ULIPS ، بیمه عمر و غیره است. سپس سرمایه گذاری هایی را که با اهداف و نیازهای شما متناسب است ، یا مواردی که به طور پیش فرض ساخته می شوند ، انتخاب کنیدواد

دومی می تواند شامل EPF یا NPS باشد. PAI می گوید: "شما همچنین می توانید از هزینه های بیمه و بهداشتی برای وابستگان به طرز حیرت انگیزی استفاده کنید."این شامل حق بیمه هزینه شده برای برنامه های بهداشتی تحت بخش 80D است که حداکثر 25،000 روپیه برای خود و وابستگان و 30،000 روپیه برای والدین ارشد است. وی گفت: "من فقط دانش کار در مورد مالیات دارم زیرا نیازی به ساعت برای من نیست. با این وجود ، من از طریق سرمایه گذاری در PPF و Gold ETF ، مالیات را پس انداز می کنم. "

نکته مهم دیگر محاسبه بازده از سرمایه گذاری های خود پس از در نظر گرفتن مالیات است. بنابراین باید به صورت زیرزمینی بپردازد که ETF های طلای مالیات بر سود سرمایه کوتاه مدت یا بلند مدت را دعوت کنند. همچنین می توانید با مذاکره با کارفرمای خود برای ساختار حقوق و دستمزد مالیاتی ، مالیات را پس انداز کنید.

Siddhartha Nayyar ، 23 سال ، نامگذاری بنگالورو: هماهنگ کننده پروژه کار را از 21 سال آغاز کرد

"من برای سرمایه گذاری در صندوق های متقابل باز هستم ، اما می خواهم یادگیری خود را در بورس سهام آزمایش کنم."

پرواز شروع 1. وام ندارد. وام خودرو را بازپرداخت کرده است. 2. صورتحساب کارت اعتباری را هر ماه به طور کامل پرداخت می کند. 3. دانش کار مالیات بر سرمایه گذاری.

مشکلات برخاستن 1. به طور کامل در بدهی ، بدون حقوق صاحبان سهام سرمایه گذاری شده است.

2. پس انداز کم ، هزینه های بالا. 3. فقط پوشش بهداشتی کارفرمایان. هیچ بیمه دیگری نیست.

5- از بیمه مناسب خودداری کنید ، هدف اصلی بیمه پوشش خطرات در زندگی شماست ، نه پیشنهاد بازده. با این وجود ، بیشتر مردم به دلیل محصولات موجود در بازار که هر دو را ارائه می دهند ، آن را با سرمایه گذاری اشتباه می گیرند. در حالی که ممکن است در جوانی احساس زیادی به هر نوع پوشش نداشته باشید ، بهتر است در ابتدای زندگی مالی خود در مورد انواع مختلف بدانید. آنتونی جیکوب ، مدیرعامل بیمه درمانی آپولو مونیخ می گوید: "فریب پس انداز مالیاتی و فوریت برای به دست آوردن اجزای برنامه ریزی مالیاتی در پایان سال مالی می تواند فرد را به انتخاب غیر منطقی سوق دهد."

بیمه عمر این برنامه برای یک حق بیمه کوچک پوشش بزرگی را ارائه می دهد ، اما شما هیچ بازدهی دریافت نمی کنید. سپس ، برنامه های سنتی وجود دارد که شامل سیاست های موقوفه و بازپرداخت است. اینها پوشش های کمی را برای حق بیمه بالا و نرخ بازده پایین ارائه می دهند. سرانجام ، ULIP ها وجود دارد ، که برنامه های بیمه بازار با مدت 5 سال قفل بازار هستند و پوشش کم برای حق بیمه بالایی را ارائه می دهند ، اما بازده های مرتبط با بازار را ارائه می دهند.

دو مورد آخر به طور معمول مورد استفاده قرار می گیرند ، دو مورد آخر معمولاً به دلیل بازده به عنوان یک ابزار ایجاد ثروت مورد استفاده قرار می گیرند ، اما به یاد داشته باشید که در صورت برنامه های سنتی ، نرخ پایین ، معمولاً 5-6 ٪ است و می توانید با سرمایه گذاری در بازده بالاتری کسب کنیدسایر سازهاTeja برای یک برنامه موقوفه که توسط پدرش برای او خریداری شده بود ، سالانه 25،000 روپیه پرداخت می کند ، حتی اگر به آن احتیاج نداشته باشد.

در این مرحله ، تنها پوشش زندگی که ممکن است شما نیاز داشته باشید یک برنامه اصطلاح است ، اما این نیز ، فقط در صورت داشتن وابستگان مالی یا بدهی های بزرگ در قالب بدهی. Teja دارای یک برنامه دوره 75 روپیه است ، هرچند هنوز هیچ وابستگی یا بدهی ندارد. از طرف دیگر ، هارسیندر هیچ پوشش خریداری نکرده است. او می گوید: "از آنجا که من مجرد هستم و هیچ وابستگی یا بدهی ندارم ، فکر نمی کردم به هیچ پوشش زندگی احتیاج داشته باشم."

بیمه درمانی طبقه بندی گسترده تر شامل برنامه اصلی غرامت است که هزینه های بستری را برای یک فرد و برنامه شناور خانواده شامل می شود ، که شامل کل خانواده شما در یک پوشش واحد است. Ashish Mehrotra ، مدیرعامل و MD ، Max Bupa ، می گوید: "شیوع رشد بیماری های شیوه زندگی و افزایش هزینه های پزشکی ، داشتن بیمه درمانی را ضروری می کند."یعقوب می گوید: "همچنین ، یک برنامه بهداشتی ارائه شده توسط یک کارفرما ممکن است کافی نباشد که یکی را در برابر افزایش هزینه خدمات مراقبت های بهداشتی محافظت کند."

بسته به اینکه در یک مترو یا یک شهر ردیف II/III بمانید ، باید در این مرحله برنامه درمانی اساسی 3-5 لخ داشته باشید. بنابراین اگر شرکت شما برای 2 لک روپیه شما را بیمه می کند ، یک برنامه مستقل از بالا به بالا برای 3 لک خریداری کنید زیرا ارزان تر از یک سیاست معمولی خواهد بود. یک برنامه شناور خانوادگی را فقط در هنگام ازدواج و بچه دار کردن در نظر بگیرید. والدین خود را درج نکنید زیرا حق بیمه با توجه به سن قدیمی ترین عضو تعیین می شود. همچنین ، فقط حق بیمه کم را به عنوان معیار در نظر نگیرید. قبل از خرید یک برنامه ، به نسبت تسویه حساب ، شبکه بیمارستان ، اجزاء و مزایا نگاه کنید.

برنامه بیماری بحرانی "این در صورت بروز برخی از بیماری های از پیش تعیین شده ، سود زیادی را فراهم می کند و هزینه های مرتبط با مراقبت طولانی مدت و از دست دادن درآمد را به دلیل دوره بهبودی طولانی مدت می پردازد."این هم به عنوان یک سیاست مستقل و هم به عنوان یک افزودنی با بیمه زندگی و درمانی در دسترس است. به طور معمول یک طرح مستقل پوشش بالاتری و انعطاف پذیری بیشتری را ارائه می دهد. شما می توانید در این مرحله از خرید آن خودداری کنید ، اما با توجه به شیوع بالاتر چنین بیماری هایی در سنین پایین ، آن را در دهه 30 خود در نظر بگیرید.

برنامه های معلولیت تصادف این طرحی است که باید هنگام شروع کار به دلیل غیرقابل پیش بینی بودن زندگی ، خریداری کنید. این شما را در برابر سوءاستفاده هایی که می تواند منجر به از دست دادن کامل یا موقت درآمد به دلیل ناتوانی جزئی یا کل شود ، پوشش می دهد. مطابق با درآمد و ماهیت شغل خود ، یک پوشش برای 20-25 روپیه یا یکی را بخرید.

برنامه محتویات خانگی اگرچه بعید است در این مرحله خانه ای داشته باشید ، اگر در شهر دیگری هستید ، نه با والدین خود ، برای محتویات سیاست خریداری کنید. حق بیمه برای پوشش 5 روپیه می تواند 3000 روپیه باشد و جواهرات ، لوازم خانگی ، مبلمان و غیره را در برابر سرقت ، آتش سوزی و بلایای طبیعی پوشش می دهد.

آیا می دانید به کدام پوشش نیاز دارید؟

Harshinder Kaur 27 سال ، Ganganagar (Rajasthan)

کار را از 25 سال آغاز کرد

پرواز شروع 1. وضوح کامل در مورد اهداف. 2. دارای برنامه های بیمه بیماری و بحرانی است. 3. در مورد بیمه ، مالیات.

مشکلات برخاستن 1. بودجه ندارد. 2. سرمایه گذاری سهام عدالت به جز در NPS ندارد. 3. سرمایه گذاری بالا در سپرده های ثابت ناکارآمد مالیات.

6. ساختار حقوق و دستمزد خود را بهبود بخشید که ممکن است بهترین بسته را در محل قرار دادن دانشگاه داشته باشید ، اما حقوق هنوز هم در مقایسه با سالمندان شما در محل کار کمتر به نظر می رسد. این چیزی فراتر از کنترل شماست. آنچه در دست شماست ، استفاده بیشتر از آنچه شرکت به شما ارائه می دهد.

دولت مفهوم CTC را در محاسبات برای روسای قانونی ، مانند صندوق مشروط به کارمندان (EPF) ، بیمه دولتی کارمندان ، کمک هزینه و پاداش ، که در آن قوانین حداقل سهم را تعیین می کنند ، تشخیص نمی دهد ، هیچ قانون مشخصی در ساخت CTC وجود ندارد. شکست حقوق و دستمزد بیشتر حقوقی شرکت است. هنجارهای گسترده ای وجود دارد ، مانند پرداخت اولیه 30-40 ٪ حقوق و کمک هزینه اجاره خانه (HRA) و سایر مزایای بازنشستگی مانند EPF درصدی از پایه است. با این حال ، اینها نیز به صورت سنگ نوشته نشده اند.

علاوه بر این ، آنچه CTC را تشکیل می دهد از شرکت به شرکت دیگر متفاوت خواهد بود. تمام ساختارهای CTC شامل سه مؤلفه اصلی - مزایای بازنشسته ، کمک هزینه ها ، کمک هزینه ها و بازپرداخت ها است. اجزای دیگر متفاوت است. شرکت ها ممکن است شامل پرداخت های متغیر مانند پاداش عملکرد و کمک هزینه در "پاداش هدف کل" نباشند.

همچنین ، مزایایی که در نوع ، برای دستمزدها داده می شود. این بدان معنی است که به جز موضع ، خانه ، مبلمان و ماشین ، گاهی اوقات بخشی از کل دستمزد است. برخی از شرکت ها حتی شامل حق بیمه پرداخت شده برای مزایای گروهی مانند بیمه سلامت و تصادف در CTC شما هستند. بنابراین ، مگر اینکه حقوق را ببینید و ریاضیات را انجام دهید ، نمی توانید در مورد آنچه در دست خواهید گرفت مطمئن باشید.

شما باید اطمینان حاصل کنید که به دلیل ساختار دستمزد تنبل توسط برخی از پرسنل HR از دست نمی دهید. بنابراین CTC خود را مطابق نیاز خود سفارشی کنید.

بازسازی مبلغ اساسی ، اساسی ، احتمالاً بخش حقوق و دستمزد شما ، شامل حقوق اساسی ، HRA و اغلب عزیز (DA) و کمک هزینه ویژه است. جدا از HRA ، هر مؤلفه کاملاً مشمول مالیات است. یک راه آسان برای کاهش بدهی مالیاتی ، کاهش دستمزد اساسی و تنظیم آن به عنوان قدرت یا مزایای بلند مدت است. اگر یک مؤلفه کمک هزینه خاصی دارید ، آن را به عنوان یک مؤلفه بدون مالیات تنظیم کنید.

با این حال ، شما باید قبل از اینکه با پایه خود استفاده کنید ، جوانب مثبت و منفی را وزن کنید. HRA شما (معمولاً 40-50 ٪ از پایه) و EPF (12 ٪ از پایه) مستقیماً با پایه مرتبط هستند. همچنین ، اگر می خواهید در کوتاه مدت وام خودرو یا خانه را درخواست کنید ، ممکن است بخواهید دستمزد اساسی خیلی کم باشد.

پایه بالاتر به معنای کمک های بالاتر HRA ، DA و صندوق های مشروط است. DA مشمول مالیات خواهد بود و مشارکت PF بدون مالیات است ، اما باعث کاهش حقوق خانه شما می شود. از طرف دیگر ، کاهش دستمزد اساسی به معنای سهم کمتری در قبال مزایای بازنشستگی خواهد بود که ممکن است در دراز مدت خوب نباشد. همچنین ، اگر در یک خانه اجاره ای زندگی می کنید ، قبل از پایین آمدن پایه ، مزایای مالیاتی خود را در HRA محاسبه کنید.

ایده این است که HRA را به عنوان اجاره واقعی که می پردازید نزدیک باشد ، که در حالت ایده آل باید رقمی نزدیک به HRA باشد که به علاوه 10 ٪ از شما را پایه گذاری می کنید (به محاسبات HRA مراجعه کنید). یکی از دو روش زیر را برای بازسازی حقوق با حداکثر مزایای مالیاتی انتخاب کنید.

افزایش مزایای حقوق و دستمزد مانند کمک هزینه سفر مرخصی (LTA) ، کمک هزینه های پزشکی و انتقال به دو هدف خدمت می کند. یکی ، آنها حقوق خالص Takehome را افزایش می دهند. دو ، آنها ساختار حقوق و دستمزد را با مالیات بیشتر می کنند. با این حال ، محدودیت این است که در بیشتر این قدرت ها کلاه هایی وجود دارد. به عنوان مثال ، شما می توانید حداکثر 15000 روپیه هر سال برای بازپرداختهای پزشکی ، 26400 روپیه برای کوپن های غذایی ، 5000 روپیه به عنوان هدایای سالانه و 19. 200 روپیه به عنوان کمک هزینه سفر به صورت سالانه ادعا کنید.

همچنین به خاطر داشته باشید که برای مطالبه برخی از این هزینه ها باید قبض ها و رسیدهای اصلی را تهیه کنید. بنابراین، مطمئن شوید که آنها در محدوده قابل ادعا هستند. اگر قصد خرید خودرو یا شرکت در یک دوره حرفه ای در حین کار را دارید، از شرایط لازم استفاده کنید. به جای گرفتن وام، اگر کارفرمای شما هزینه را تامین کند و آن را به عنوان بخشی از CTC شما لحاظ کند، درآمد مالیاتی شما می تواند به میزان قابل توجهی کاهش یابد.

این به این دلیل است که شما فقط از ارزش پاداش مالیات دریافت می کنید. به عنوان مثال، اگر قصد دارید یک خودروی 6 میلیون روپیه ای به صورت وام بخرید، باید تقریباً یک EMI ماهانه 13000 روپیه به مدت پنج سال بپردازید که هزینه پس از مالیات خواهد بود. خروجی مالیات در طول پنج سال روی 7. 8 میلیون روپیه کمی بیشتر از 2 میلیون روپیه خواهد بود.

با این حال، اگر شرکت آن را به عنوان یک امتیاز نشان دهد، فقط برای ارزش پول خودرو که بین 1800 روپیه در ماه (برای خودروهای تا 1600 سی سی) و 2400 روپیه در ماه (برای خودروهای بزرگتر از 1600) است، مشمول مالیات می شوید. سی سی). تنها عیب این است که از نظر قانونی مالک خودرو نیستید. اما زمانی که کار را ترک کردید، ممکن است از شرکت درخواست کنید که به شما اجازه دهد خودرو را با هزینه مستهلک شده خریداری کنید.

این قانون برای سایر هزینه‌های بلیط بزرگ مانند لپ‌تاپ، گجت‌ها، به جز در مورد مسکن اجاره‌ای صادق است. وقتی صحبت از «خانه اجاره‌ای شرکت در مقابل مسکن اجاره‌ای» می‌شود، HRA برنده می‌شود. این به این دلیل است که به جای دریافت معافیت مالیاتی برای HRA، یک ارزش پیش نیاز (اجاره پرداخت شده یا 15٪ از پایه، هرکدام که کمتر باشد) به درآمد مشمول مالیات شما اضافه می شود که به معنای صورتحساب مالیاتی بالاتر است.

پس انداز درازمدت را بهینه کنید اگر می خواهید پایه خود را دست نخورده نگه دارید، اما از پرداخت مبلغی کمتر در خانه اهمیتی ندارید، کمک هزینه خود را کاهش دهید و مزایای بازنشستگی خود را افزایش دهید تا بدهی مالیاتی خود را کاهش دهید. سهم کارفرما در PF به پایه شما (12%) و غیرقابل تغییر است. با این حال، می‌توانید با استفاده از مسیر صندوق تأمین داوطلبانه (VPF) مبلغ خود را افزایش دهید. VPF حتی بهتر از PPF است زیرا در حالی که هر دو بازده مشابهی دارند، PPF یک دوره قفل 15 ساله دارد.

کمک های EPF شما می تواند پس از پنج سال خدمت بدون هیچ گونه عوارض مالیاتی برداشت شود. اگر پس از اتمام محدودیت سرمایه گذاری بخش 80C از 1. 5 میلیون روپیه، بدهی مالیاتی صفر نشد، به NPS کمک کنید تا طبق بخش 80CCD (1b) جدید 50000 روپیه کسر اضافی مطالبه کنید."سهم کارمند نیز به عنوان مشارکت شخصی در نظر گرفته می شود و بنابراین طبق بخش 80CCD (1b) واجد شرایط کسر است. Archit Gupta، بنیانگذار و مدیر عامل ClearTax. in می گوید: ابتدا می توان ادعاهای خود را تحت بخش 80C به حداکثر رساند و سپس ادعای باقیمانده را تحت بخش جدید کرد. با این حال، NPS به اندازه PF از نقدینگی بالایی برخوردار نیست. انصراف فقط در دوران بازنشستگی یا در شرایط خاص مجاز است.

همه مزایای بلندمدت از نظر مالیاتی کارآمد نیستند و ممکن است بخواهید از شر چند مورد نیز خلاص شوید. به عنوان مثال، انعام، یکی دیگر از مزایای بلند مدت متداول، معاف از مالیات تا 15 روز حقوق اولیه یا 10 لک روپیه است، هر کدام کمتر باشد. با این حال، فقط پس از پنج سال خدمت قابل پرداخت است. بنابراین، اگر قصد ندارید برای مدت طولانی در اطراف خود بمانید، اضافی است. اگرچه جزء خیلی بزرگی نیست، اما باید سعی کنید پول را زیر سر دیگری تنظیم کنید.

مالیات و ترفندها چک لیست سریعی از قوانین مالیاتی برای اجزای اصلی و نحوه تنظیم آنها برای به دست آوردن حداکثر مزایا.

سرمایه گذاری پس انداز اگر وام آموزشی دارید، بازپرداخت آن باید اولویت شما باشد. شما طبق بخش 80E برای بازپرداخت سود، یک مزیت مالیاتی دریافت می کنید. همچنین، برنامه‌ریزان مالی به جای سرمایه‌گذاری، پیش‌پرداخت وام را پس از دوره توقف پیشنهاد می‌کنند زیرا هیچ هزینه‌ای برای پیش‌پرداخت وجود نخواهد داشت. Vaibhav Sankla، مدیر H& R Block India، می‌گوید: «اگر این اولین شغل شما و پایه شما بالاتر از 15000 روپیه است، حتی ممکن است از EPF انصراف دهید و در عوض وام را بازپرداخت کنید.

او می‌افزاید: «بهتر است وامی را که در آن ۱۲ تا ۱۳ درصد سود پرداخت می‌کنید، بازپرداخت کنید تا اینکه در ابزاری سرمایه‌گذاری کنید که ۸. ۷ درصد بازدهی را برای شما به ارمغان می‌آورد». پیش‌پرداخت در سال‌های قبل نیز یک استراتژی کارآمد مالیاتی است، زمانی که مؤلفه بهره بالاتر است. این به این دلیل است که هیچ سقفی برای میزان مطالبه شما طبق بخش 80E وجود ندارد. با این حال، شما یک محدودیت زمانی هشت ساله برای دریافت این مزایا دارید.

مزیت دیگری که افرادی که با خانواده زندگی می کنند از دست می دهند HRA است. حتی اگر با والدینتان زندگی می‌کنید، می‌توانید برای اجاره خانه کسر کسر دریافت کنید، مشروط بر اینکه والدینتان مالک خانه باشند. از این بابت مشمول مالیات می‌شوند، اما می‌توانند بدون در نظر گرفتن هزینه‌های واقعی، 30 درصد اجاره سالانه را به عنوان کسر هزینه‌های نگهداری مانند تعمیرات، بیمه و غیره مطالبه کنند. بنابراین، اگر 12000 روپیه در ماه بپردازید، والدین شما باید تنها یک میلیون روپیه مالیات بپردازند. حتی اگر این درآمد بالاتر از حد مجاز معافیت 2. 5 لک روپیه باشد (اگر افراد بالای 60 سال دارند 3 لک و در صورت بالای 80 سال تا 5 لک)، می توانید آن را معاف از مالیات کنید.

Sudhir Kaushik، یکی از بنیانگذاران و CFO، Taxspanner. com می گوید: "مبلغ بالاتر از حد معافیت اصلی را می توان به نام آنها تحت گزینه های بخش 80C معاف از مالیات سرمایه گذاری کرد."

سپس:

1. اگر HRA = کرایه پرداخت شده (12000 روپیه)، حداکثر کسری که می توانید درخواست کنید 9600 روپیه است (اجاره پرداخت شده کمتر از 10٪ از پایه). بنابراین، شما 2400 روپیه مالیات می پردازید.

2. If HRA >اجاره پرداخت شده (10000 روپیه)، حداکثر کسری که می توانید درخواست کنید 7600 روپیه است (اجاره پرداخت شده کمتر از 10٪ از پایه). در اینجا، بدهی مالیاتی حتی بالاتر است. شما 4400 روپیه مالیات می پردازید.

**چگونه افراد جوان می توانند حقوق خود را با شغل خود افزایش دهند**

7. پس انداز برای مواقع اضطراری که گرفتار هیجان کسب درآمد، اضطرار برای خرید چیزها و اشتیاق برای پس انداز برای اهداف بزرگتر مانند خانه و ماشین هستند، افراد جدید معمولاً آمادگی برای شرایط اضطراری مالی را فراموش می کنند. خواه از دست دادن ناگهانی شغل، احتمالات پزشکی یا حمایت مالی ناگهانی مورد نیاز یکی از اعضای خانواده باشد، باید برای موارد احتمالی آماده باشید.

بنابراین اولین کاری که باید انجام دهید، حتی قبل از شروع پس انداز برای اهداف کوچکتر و کوتاه مدت، ساختن یک مجموعه اضطراری است. این باید برابر با 3-6 ماه از هزینه های خانوار شما باشد و همچنین باید شامل هرگونه بازپرداخت وام و تعهدات حق بیمه باشد. این مبلغ باید در مسیری سرمایه گذاری شود که به راحتی در دسترس باشد و در معرض نوسانات بازار نباشد.

بهترین گزینه این است که آن را در یک صندوق بدهی کوتاه مدت، صندوق نقدینگی یا یک حساب بانکی جابجایی قرار دهید. این امر در دسترس بودن آسان و نرخ بهره بالاتر برای پول شما را تضمین می کند.

برخی از افراد نیز ترجیح می دهند از کارت های اعتباری برای مقابله با شرایط اضطراری مالی استفاده کنند، اما به یاد داشته باشید که این کارت ها تنها در صورتی مفید هستند که اعتبار را به یک ماه محدود کنید. در غیر این صورت، هزینه وام بسیار بالا خواهد بود و هدف را از بین می برد. بنابراین، قبل از اینکه با چک دستمزد خود خرج کنید، مبلغ را برای یک روز بارانی ذخیره کنید.

Saugata Palit، 24 سال، دهلی نام: مدیر ارشد شروع به کار در 23 سال

شروع پرواز 1. بودجه با استفاده از برگه اکسل. اهداف کوتاه مدت دارد. 2. دارای بیمه درمانی مناسب. 3. امتیاز اعتباری بالایی دارد.

مشکلات برخاستن 1. به طور کامل در بدهی سرمایه گذاری شده است. 2. والدین را در طرح شناور خانواده گنجانده است. 3. قرار گرفتن در معرض کم در ابزارهای سرمایه گذاری.

8. اجتناب از تله بدهی شما احتمالاً در هنگام شروع کار در مورد تله های بدهی آسیب پذیرترین هستید. با مسئولیت‌های کم و قدرت جدید پول و کارت اعتباری، مهار اصرارهای مصرف‌گرا دشوار است. همانطور که پی می گوید، "شما باید تفاوت بین نیازها، خواسته ها و طمع را درک کنید."کارت اعتباری تنها راه جهنم بدهی نیست. در اینجا روش‌های مختلفی وجود دارد که می‌توانید هنگام شروع کار، در بدهی‌ها غوطه‌ور شوید:

اگر بدهی‌های کارت اعتباری را کنار بگذارید «وقتی شروع به کسب درآمد کردم، کارتی با محدودیت 40000 روپیه داشتم، اما به قدری منحرف شدم که یک بار در یک ماه 45000 روپیه خرج کردم. این زنگ بیداری بود. من مبلغ را بازپرداخت کردم و از کارت اعتباری استفاده نکردم.»او در شش ماه گذشته حتی یک تراکنش با کارت اعتباری انجام نداده است.

از سوی دیگر نایار با انضباط و استفاده هوشمندانه از این وضعیت دوری کرده است. من از ترکیبی از کارت های اعتباری و نقدی استفاده می کنم. از کارت اعتباری فقط برای کسب و بازخرید امتیاز استفاده می شود. او همچنین مطمئن می شود که تمام صورتحساب را هر ماه پرداخت می کند و هرگز مبلغ مورد نظر را نپرداخته است.

این یک قانون اساسی برای استفاده از کارت اعتباری است. مبلغ سررسید را نریزید و به طور کامل بازپرداخت کنید زیرا کارت ها سود بسیار بالایی نزدیک به 3 درصد در ماه دریافت می کنند. بنابراین اگر یک صورتحساب 10000 روپیه دریافت کنید و فقط حداقل مبلغ 5 درصد را پرداخت کنید، پس از یک سال باید 21978 روپیه اضافی بپردازید.«مثلاً 20 درصد از درآمد خود را برای خود محدود کنید. اما اگر نمی‌توانید خود را تنبیه کنید، از کارت بانکی استفاده کنید.»

«پیشنهادهای پرسود زیادی روی کارت‌ها وجود دارد که مردم در مورد آن‌ها فکر نمی‌کنند. از خرید ابزارهای گرانقیمت به صورت امانتی خودداری کنید، حتی اگر این ابزارها با پیشنهاد سود 0٪ همراه باشد. ایر می‌گوید که اینها جمع می‌شوند و روی سرمایه‌گذاری‌های دیگر شما تأثیر می‌گذارند.

اگر وام های زیادی می گیرید، اگر محدودیتی تعیین نکنید، گزینه آسان خرید اعتباری می تواند سقوط شما باشد. گرفتن وام شخصی در حین استفاده از وام برای خودرو و خانه می‌تواند باعث فشار مالی شما شود و سرمایه‌گذاری یا پس‌انداز را دشوار کند. به عنوان یک قاعده، بیش از 40-45٪ از درآمد خود را صرف بازپرداخت وام نکنید. از این مقدار، 25 تا 35 درصد باید برای بازپرداخت وام مسکن و بقیه برای سایر اشکال بدهی، از جمله وام خودرو و کارت اعتباری باشد.

اگر برای خرج کردن وام شخصی می گیرید با توجه به سهولت تضمین یک وام شخصی با مبالغ از پیش تأیید شده، تسلیم شدن در برابر اصرار آسان است. بدانید که وام شخصی یکی از گران ترین شکل های وام پس از کارت های اعتباری است و سالانه 20 تا 24 درصد سود دریافت می کند. از اینها به هر قیمتی اجتناب کنید.

اگر خانه ای با EMI بالا خریداری می کنید، خرید خانه برای اکثر تازه واردان یک رویا است، اما قبل از تصمیم گیری، چندین فاکتور را در نظر بگیرید. پی می‌گوید: «تفاوت بین وام‌های نرخ ثابت و شناور را بدانید و بدانید که EMI چگونه محاسبه می‌شود.

بدانید که EMI های وام مسکن بزرگ و یک تعهد بلند مدت هستند. بنابراین باید از ظرفیت درآمدی خود به طور پایدار مطمئن باشید، در غیر این صورت به تعهدی تبدیل می‌شود که بر تمام اهداف دیگر شما تأثیر می‌گذارد.

اگر به عنوان ضامن وام ثبت نام کنید وقتی مجرد و شاغل هستید و دوستانی دارید که نمی توانید آنها را رد کنید، می توانید هدف آسانی برای تله بدهی باشید. اگر به عنوان ضامن وام یکی از دوستانتان ثبت نام کرده اید، بدانید که اگر او نتواند وام را بازپرداخت کند، از شما خواسته می شود که این کار را انجام دهید. مبلغ تضمین به عنوان بدهی معوق در کارت اعتباری شما نشان داده می شود و بر واجد شرایط بودن وام شما تأثیر می گذارد. پس قبل از موافقت با چنین ترتیبی دو بار فکر کنید.

اگر بودجه ندارید اگر نتوانید هزینه های خود را به صورت ماهانه پیگیری کنید، احتمال زیادی وجود دارد که قبل از پایان ماه بودجه خود را تمام کنید. ممکن است مجبور شوید برای برآورده کردن نیازهای خود وام هایی در نظر بگیرید.